Шокирующая исповедь страховщика или как мы обманываем страхователей…

12 апреля 2019 в 16:00
Плюсануть
Поделиться
Отправить
Класснуть

В страховых компаниях я работаю уже около 15 лет, поэтому понятие морали мне не знакомо…

Изначально я даже спорил с руководством, пытался отстаивать права, незаслуженно обманутых, страхователей, но после того, как я, по просьбе руководства, поменял работу в двух страховых компаниях, смирился.

Почему я не сменил сферу деятельности?
Всё достаточно просто, в страховой бизнес я пришёл сразу после института и больше ничего не умел, а в технической экспертизе я стал просто асом. Появилось много знакомых, которые обращались ко мне за помощью или консультацией, в том числе это были влиятельные люди города. Я считал себя очень востребованным и уважаемым человеком. Это как работа в полиции, сама система и методы работы может и не нравится, но с надеждой в душе на лучшее, ты осознаешь, что сам выбрал этот путь и начинать что-то другое с начала обременительно.

Свою первую «благодарность» в виде денежных средств, я получил, отработав около 3-х месяцев (коньяк, виски и водку, я в расчёт не беру, их стали приносить уже с первого дня работы).

Курьёз ситуации заключался в том, что ко мне подошёл клиент и попросил, чтобы ему выплатили 50.000 рублей.
На следующий день, когда я вернулся с перекура, то обнаружил, что мой, более опытный коллега, с целью мне помочь, забрал этот материал, сам его просчитал и уже утвердил у руководства. Сумма к выплате была 107.000 рублей…

Через пару часов я позвонил клиенту и, немного «поломавшись», зная, что он 107.000 рублей страхователь и так получит без моего участия, согласился ему «помочь». Я пообещал ему, что посчитаю калькуляцию точно не меньше 50.000 рублей, а то что «сверху», я предложил ему поделить пополам. Он с удовольствием согласился.

Так я заработал свои первые халявные деньги 26.750 рублей. Их даже невозможно назвать взяткой, т.к. я этим материалом даже не занимался.

После этого случая, я у всех страхователей стал аккуратно интересоваться, на какую сумму они рассчитывают или во сколько оценили стоимость ремонта в автосервисе, если они там уже были…

Я был приятно удивлен, многие клиенты, изначально уверены, что страховая компания выплатит мало, поэтому присматривают для ремонта автомобиля недорогие автосервисы, стоимость ремонта в которых на порядок ниже, чем страховая выплата. В результате, я обещал клиентам, что сумма выплаты будет не меньше той, которая им понадобиться для ремонта, а излишки предлагал поделить поровну. Почти все соглашались.

Схем обмана страхователей, на самом деле множество, все я так быстро и не вспомню, но про самые распространенные расскажу.

Если Ваш автомобиль направили на ремонт в автосервис по направлению.

1.Первое, на чём мы экономим - это ремонт хромированных элементов и деталей со структурной поверхностью. Не одна технология не позволяет устранить данные повреждения до первоначального состояния и детали, практически всегда, подлежат замене. Но хромированные детали мы просто «забываем» сделать (конечно, нам очень жалко из-за одной царапины менять целую деталь, стоимость которой может превышать десятки тысяч рублей, мы просто пользуемся тем, что большинство клиентов не хотят с нами связываться и терять своё время на поиски правды). А поврежденную структурную поверхность в наших автосервисах просто подкрашивают специальной краской… Экономия тоже значительная, а страхователь сможет предъявить нам претензии только после проведения независимой экспертизы по качеству ремонта. Делают это единицы.

2.Второе, это экономия на запасных частях. Например, поврежден у автомобиля бампер с левой стороны, предположим, отколоты крепления, и клиент настаивает на замене бампера (причем полностью правомерно), если не удаётся убедить пострадавшего, что бампер лучше отремонтировать, то мы его меняем.

Владелец автомобиля проверяет все крепления с левой стороны, а его бампер просто ставят на автомобиль клиента, бампер у которого был поврежден с правой стороны, но смысл Вы поняли. С фарами, с отколотыми креплениями, схема аналогичная, клиент если и будет проверять, не припаяли ли ему в автосервисе крепления, вместо замены фары, то будет проверять только места, где он сам видел трещину и ему и в голову не придет, что в другом месте она может быть запаяна и взята с автомобиля его «товарища по несчастью»…

Справедливости ради, скажу, не все так делают, дилеры, например, с такими вещами не шутят…

Если Вам выплачивают деньгами.

1.Самый распространенный способ - это уменьшение калькуляции.
Во-первых, калькуляцию запрашивают только единицы, во-вторых, многие страховые компании, как и наша, не показывают калькуляцию даже по письменному заявлению страхователя, ссылаясь на то, что это внутренний документ, а, в-третьих, даже если самый настырный страхователь ознакомиться с калькуляцией, он просто не поймет подвоха: стоимость запчастей соответствует ценам по справочникам РСА, все виды работ прописаны, но…
Возьмем, к примеру, замена порога на автомобиле [марка и модель скрыты] 2015 года выпуска, стоимость норма часа работ по РСА у которого 1.070,00 рублей (все расчеты произведены примерно):

А. Калькуляция для клиента (размер страховой выплаты которую получит страхователь):
Порог правый – замена – 3,5 н/ч х 1.070,00=3.745,00 рублей.
Порог правый – окраска- 2,1 н/ч х 1.070,00=2.247,00 рублей.
Порог правый (з/ч) – 5.500,00 рублей минус износ 15%, итого 4.675,00 рублей.
ЛКМ – 2.150,00 рублей.
Итого, Ваша страховая выплата будет равна 12.817,00 рублей.
Вы проверили калькуляцию, сравнили цены на запчасти и стоимость норма часа по РСА, всё верно, все виды работ учтены, но…

Б. Правильная калькуляция:
Порог правый – замена – 3,5 н/ч х 1.070,00=3745,00 рублей.
Порог правый – окраска- 2,1 н/ч х 1.070,00=2247,00 рублей.
Порог правый (сама з/ч) – 5.500,00 рублей минус износ 15%, итого 4.675,00 рублей.
ЛКМ (порог, крыло, центральная стойка)– 7.150,00 рублей.
АКБ – снятие клеммы – (обязательно при проведении сварочных работ) 0,3 н/ч х 1.070,00 = 645,00 рублей.
Сиденье переднее правое – снятие/установка (по регламенту, иначе не подлезешь) – 1,7 н/ч х 1.070,00 = 1.819,00 рублей.
Крыло заднее правое (по регламенту, там же остаётся сварной шов, после замены порога) – окраска – 1,8 н/ч х 1.070,00 = 1.926,00 рублей.
Обивка пола – снятие/установка (по регламенту, иначе не подлезешь)– 0,7 н/ч х 1.070,00 = 749,00 рублей.
Внутренняя облицовка центральной стойки – снятие/установка (по регламенту, иначе не подлезешь) – 0,2 н/ч х 1.070,00 =214,00 рублей.
Внутренняя облицовка правого порога – снятие/установка (по регламенту, иначе не подлезешь)– 0,5 х 1.070,00 н/ч = 535,00 рублей
Стойка центральная правая (по регламенту, там же остаётся сварной шов, после замены порога) – окраска – 1,2 х 1.070,00 н/ч = 1.284,00 рублей.
Хромированная накладка правого порога – замена (деталь одноразовая, снятие и установка не предусмотрены) = 3.500,00 рублей (одноразовые детали, которые не имеют повреждений от ДТП, но которые подлежат замене при ремонтных работах, считаются без учёта износа, это, кстати, тоже мало кто знает).
УТС (утрата товарной стоимости, если автомобилю менее 5 лет и пробег менее 100.000 км, то Вам, по закону, положена и эта компенсация, об этом тоже знают только единицы) – 4.100,00 рублей.

Итого, по закону Вам положено: 32.589,00 рублей!!! Разница очевидна.

И это Вам ещё повезет, если деталь поставят по замене. Некоторые мои коллеги придерживаются мнения, что все детали ремонт пригодные и просто увеличивают количество норма часов на ремонт до 4,5-6,0 н/ч (особенно часто это касается задних крыльев и крыши, в этом случае, экономия страховой компании будет просто колоссальная, но Вы будите ездить на автомобиле, на котором будет крыша «волнами» или на крыле «ведро шпатлевки»).

2. Второй способ, который появился относительно недавно, это мировые соглашения.

Мы сразу озвучиваем клиенту сумму выплаты, и пока он «теплый» предлагаем ему подписать соглашение, сумма в котором на порядок меньше, чем ему положено, но обещаем произвести выплату в течение 3-5 дней.

В этом соглашении мы обязательно прописываем пункты, что пострадавший на всё согласен и больше не на что не претендует. Соответственно, когда страхователь поймет, что сумма меньше или то, что ему ещё положена компенсация УТС (утрата товарной стоимости), возмещение затрат на эвакуатор или за стоянку и т.д., он уже не сможет с нас ничего взыскать даже по суду.

Но самое интересное, что нас это соглашение ни к чему не обязывает… Просто можем отказать в выплате или уменьшить её, а что не нравиться страхователю, то пусть обращается в суд, всё равно выше суммы, прописанной в мировом соглашении он теперь всё равно не получит (штрафы и неустойки я в расчёт не беру)…

3. Третий, тоже очень распространённый способ, связан с юридической неграмотностью страхователей.

По закону, виновник ДТП, если ДТП оформлялось по Европротоколу, обязан уведомить свою страховую компанию, иначе ему «прилетит» регресс (сумма, которую выплатит страховая компания, будет взыскана с виновника ДТП, несмотря на то, что у него есть полис ОСАГО).

Наши страховые агенты «забывают» уведомить об этом своих страхователей, а те не особо любят читать законы. Вы сами это знали? Причём наши юристы, как правило, подают в суд на виновника не сразу после выплаты, а могут через год или два, пока действует срок исковой давности, как правило, в начале осени, чтобы к годовой премии показать хорошую отчетность. Страхователь за это время может стать виновником ДТП ещё несколько раз и также, по незнанию, не уведомит страховую компанию.

Для нас это очень хорошая экономия, что мы выплатим пострадавшим, то взыщем с виновника…

4. Четвертый способ применим к недорогим автомобилям или с большими повреждениями.

Мы в акте осмотра ставим как можно больше запчастей на замену, даже если деталь, в принципе, ремонт пригодная, а страхователь, на радостях и в предвкушении большой выплаты, с удовольствием совсем соглашается и подписывает акт осмотра, думая, какой добрый эксперт….

Схема проста:

У Вас, например, старенькая Тойота или Хонда, рыночная стоимость которой на момент ДТП, 150.000 рублей, наша задача сделать калькуляцию на 120.000 рублей (80% от стоимости), то есть «затоталить» её, сделать из неё «неподлежащую восстановлению» (причём, это важно, стоимость запчастей, в этом случае, будем считать без учёта износа, то есть, если, например, дверь по справочникам РСА стоит 60.000 рублей, то в этой калькуляции мы считаем именно 60.000 рублей; две двери поставили по замене, вот автомобиль уже и «неподлежащий восстановлению»).

В этом случае, расчет страховой выплаты происходит по-иному. Из рыночной, на момент ДТП, стоимости автомобиля, вычитается стоимость годных остатков (неповрежденных от ДТП частей автомобиля).

Формула, применяемая для расчёта страховой выплаты:

- из рыночной стоимости автомобиля (150.000 рублей) вычитаем стоимость двигателя, коробки передач, неповрежденных деталей кузова, салон и т.д. и сумма которая остаётся и будет Вашей страховой выплатой. То есть, Вы ещё можете остаться должны страховой… Шутка, страховой компании Вы должны не останетесь, но выплата Вам, в таком случае, будет просто копеечная…

Конечно, наши агенты «впаривают» страхователям дополнительные, и совсем не нужные услуги (я не имею ввиду полис на аварийного комиссара или на увеличение ответственности при ДТП, такие полиса действительно могут быть полезными), но страховании жизни на 30.000 рублей при стоимости полиса 1.000 рублей это бред, или, например, страхование от того, что на Ваш дом упадёт самолет…). У страхового агента комиссия по ОСАГО мизерная, а по другим видам страхования комиссия может достигать 50% от страховой премии. Всё равно большинство страхователей даже не вникают в эти вопросы, им озвучили сумму, дали какой-то комплект документов , они и довольны… Да и жалобы в Центробанк или в РСА пишут редко.

Так как, мы плотно общаемся с коллегами и из других страховых компаний, то с уверенностью могу сказать, что схема работы во многих страховых одинаковая, но не во всех. Не хотелось бы всех подвести «под одну гребёнку», есть, конечно же, и честные руководители, и принципиальные эксперты. Как пример, страховая компания «Страж», почти все страхователи оставались довольными страховой выплатой, но она больше не работает.

Зарплаты у нас не большие, в среднем у всех от 20.000 до 40.000 рублей, но дополнительный заработок есть почти у каждого, и зависит от занимаемой должности.

У рядовых сотрудников, это, как правило, благодарности клиентов за определенную помощь. Взяткой я это не назову, по нескольким причинам, во-первых, благодарности приносят уже после того, как страхователь получит деньги, а во-вторых, мы просто помогаем ему получить положенное по закону выплату, а не более. А то, что политика страховых компаний - намеренно занижать выплату, причитающиеся страхователю по закону, так мы в этом не виноваты.
Юристу же когда платят, чтобы он помог отстоять нарушенные права, взяткой же не называешь…

Да, я нарушаю корпоративную этику, но не закон.

У руководящего состава, дополнительный заработок в основном состоит из «откатов» с автосервисов, с кем-то фиксированная такса за один автомобиль, в среднем от 1000 рублей до 5000 рублей, с кем-то за процент от стоимости ремонта, около 10%. Плюс продажа годных запчастей, которые возвращают автосервисы (или некоторые автосервисы, по договоренности с руководителем страховой компании, продают запчасти сами и просто возвращают часть денег). Кто-то предпочитает более легальный бизнес, и просто открывает автосервис на родственников или друзей, и просто заполняет свой автосервис работой за счёт страховых автомобилей. Обратите внимание, как навязчиво Вам будут предлагать конкретный сервис или 2-3 автосервиса, причем стоимость ремонта, в которых будет больше, чем в том, в который захотите Вы.

Но это просто бизнес, и тут нет никого криминала, в законе негде не прописано, что нельзя отправлять на ремонт автомобиль в автосервис своего знакомого или родственника, а раз вышестоящее руководство на это «закрывает глаза», значит, всех всё устраивает.

Самый безопасный дополнительный заработок у руководителей региональных филиалов, это работа через страховых агентов, но он, как правило, подходит только к дилерским СТОА, которые и продают автомобили и ремонтируют.

Схема проста, все новые автомобили при продаже страхует один агент (друг, брат или сват руководителя филиала), а взамен к ним по направлениям отправляют на ремонт автомобили, на заранее обговоренную сумму. С учетом того, что комиссия страхового агента по полису КАСКО может достигать 25% от страховой премии, а страховая премия, в среднем, 10% от стоимости автомобиля, то дополнительный заработок, как правило, в разы больше основного. Но в этом я не вижу ничего предосудительного, молодцы.

Обидно только за "новоиспеченных" автовладельцев, которым так настойчиво "впаривают" эти страховки и они вынуждены увеличивать свой бюджет на покупку автомобиля, примерно, на 10%.

Что касается взаимоотношений с автоюристами, так наша основная задача заключается в том, чтобы скомпрометировать их в глазах клиента. Чем меньше обращений к автоюристам, тем комфортней нам живётся. А сделать это совсем не сложно, приводим в пример одного-двух недобросовестных юристов и страхователь уже полон сомнений связываться с ними.
Конечно, про сотни дел, выигранных автоюристами, мы не говорим, было бы глупо…

Все опубликованные рассказы в рубрике "Исповедь" редакцией портала на достоверность не проверяются и относятся, исключительно, к художественным произведениям.

Нашли опечатку? Выделите фрагмент текста с опечаткой и нажмите Ctrl + Enter.

Чтобы комментировать, .